要不要参加个人养老金制度？专家解读

国务院办公厅4月21日发布《关于推动个人养老金发展的不参意见》，“个人养老金”制度引起极大关注。加个解读不少人疑惑：个人养老金是人养一种什么制度？有什么作用？我们到底要不要参加这个保险？本报记者特地邀请专家予以解答。

什么是老金个人养老金？

基本养老保险的一种补充

社保专家、众合云科创始人兼CEO余清泉说，制度专个人养老金可以简单理解为：我们年轻时每年投入一定资金，不参由政府进行政策支持，加个解读进行市场化运作，人养产生投资收益。老金等到我们退休之后，制度专再将投入的不参本金和收益以养老金的方式领取出来。“实际上，加个解读就是人养到退休的时候又多了一个养老金来源”，但与储蓄不同的老金是，它的制度专用途是养老，而且不能提前支取。

人们通常所说的养老保险，指的就是我们平时参加的职工养老保险或者城乡居民养老保险。这个是国家主导的社保。个人养老金指的是在基本养老保险之外，政府支持的市场化运作的一种保险，是对基本养老保险的补充。

我国当前养老保险体系三个层次中，第一个层次的基本养老保险目前已覆盖近十亿人。第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，目前已经覆盖5800多万人。第三层次的个人养老金制度，在整个养老保险体系中还是个短板。

可以用养老金投资吗？

购买金融产品有风险但比较安全

《关于推动个人养老金发展的意见》指出，参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

余清泉表示，《意见》明确，个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。“毕竟是国家政策支持的制度，安全性上比较有保障。”

怎么缴？怎么领？

自愿参加，不能提前支取，可继承

根据《意见》，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，个人自愿参加，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。《意见》规定，每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

值得关注的是，《意见》里还强调了一个关于税的问题，即：国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

根据《意见》，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。